Как создать финансовую подушку безопасности

Деньги нужны, чтобы их тратить, и это неоспоримый факт. Но есть определенный пласт сбережений, который тратам не подлежит. Финансовая подушка безопасности — фундамент комфортной жизни, который устоит даже в кризисные моменты. Как ее сформировать, можно ли периодически изымать из нее средства и как обеспечить их прирост?

ФОТО

Shutterstock/Fotodom.ru

ПОЛГОДА ЖИЗНИ В СПОКОЙСТВИИ И НА «ПОДУШКЕ»

Разберем для начала, что же такое финансовая подушка безопасности. Это основа, фундамент для построения финансового дома. Обычно под ней подразумевают быстроликвидные сбережения. То есть те, которыми можно воспользоваться здесь и сейчас.

Что касается целей, то деньги из подушки безопасности пригодятся вам при наступлении как неожиданных позитивных событий, так и негативных. Например, при заболевании, потере работы, профессиональном выгорании, стрессах — то есть при любой ситуации, в которой вы лишаетесь источника дохода.

Также это могут быть какие-то положительные события. Например, вам нужно пройти обучение, исходя из ваших целей и задач. Или вы решили поменять свою жизнь, переквалифицироваться в профессии. А возможно, вы переехали в другой регион и вам нужно время, чтобы освоиться и найти работу.

По статистике человеку необходимо от трех месяцев до полугода на то, чтобы морально восстановиться, освоить другую профессию и начать зарабатывать, а также на то, чтобы найти новый источник дохода. Вот примерно на этот период и должно хватить подушки безопасности.

Чтобы рассчитать данную сумму, нужно оценить свои ежемесячные расходы, без которых вам не прожить. Это питание, социальные платежи, кредитная нагрузка, которая у вас, возможно, есть. Полученную сумму нужно умножить на шесть. При достижении данного значения вы можете смело говорить, что у вас есть подушка безопасности.

СКОЛЬКО ПРОЦЕНТОВ ОТ ЗАРАБОТКА ОТКЛАДЫВАТЬ В «ПОДУШКУ»

Традиционно считается, что ежемесячно нужно откладывать около 10% от своего дохода. Если у вас не было опыта накоплений, эта сумма может показаться вам существенной. Вы даже можете пребывать в уверенности, что вам без этих 10% ну никак не прожить. На самом деле это  иллюзия, и десятую часть дохода может откладывать абсолютно любой человек.

Если же вам невыносимо трудно приберегать сразу такую сумму, начните с одного-двух-трех процентов. В общем с того количества денег, о котором вы сможете договориться с собой.

В идеале 30% от ежемесячного дохода нужно, как говорится, платить себе и размещать на специальный счет

Так и назовите его — «Моя подушка безопасности».

Пополнять счет нужно в момент прихода денег. Например, вам выплачивают зарплату каждое 10-е число. Установите в банковском приложении автоматический перевод средств на счет «подушки» именно в этот день. 

Почему это стоит делать в момент прихода денег, ведь можно отложить их позже? В этом и заключается глобальная ошибка, которую совершают многие люди. Они говорят примерно следующее: «Если в конце месяца останутся деньги, я их обязательно отложу».

О чем это говорит? Что человек не готов сохранить свои финансы. И наоборот: когда мы откладываем деньги сразу после поступления, удивительным образом оставшихся средств хватает на все запланированные расходы.

КОГДА ПОДУШКУ БЕЗОПАСНОСТИ МОЖНО РАСЧЕХЛЯТЬ?

Еще один частый вопрос от обывателей: когда средства из подушки можно использовать? В этот момент важно вспомнить, что подушка безопасности — это фундамент, на котором строится вся ваша жизнь. Вы не можете изъять фундамент из-под дома, так же и с подушкой.

Эти деньги неприкосновенны, и использовать их можно только для решения экстренных задач. Рисковые ситуации возникают мгновенно, и к ним невозможно быть готовым. Именно поэтому подушка безопасности должна быть в сохранности.

Если вы сформировали нужную сумму и продолжаете откладывать, то эти сверхсредства вы смело можете инвестировать в себя, в решение конкретных задач и для достижения каких-либо целей.

КАК ЗАПУСТИТЬ В РАБОТУ ФИНАНСОВУЮ ПОДУШКУ

Форма, в которой должна хранится подушка безопасности, — еще один частый вопрос. Ключевым аспектом здесь должна быть ликвидность — то есть возможность в моменте превратить ваши активы в деньги и воспользоваться ими. Исходя из этого нам подойдут несколько финансовых инструментов.

Первый — депозит, который фактически запускает ваши деньги в работу. Подберите оптимальный вариант вклада с возможностью пополнения. Вы можете сравнить банковские вклады, процентную ставку, не выходя из дома. Всю информацию вы найдете на специализированных  сайтах. Депозит ликвиден: в любой момент вы можете расторгнуть договор и забрать свои деньги. 

Второй инструмент — это карта с начислением процента на остаток средств. Единственная ремарка: это должна быть карта, с которой вы не совершаете ежедневных оплат. Тогда не будет соблазна залезть в свою подушку внепланово.

В большинстве онлайн-банков есть функции копилки, куда вы можете откладывать средства

Третий вариант сохранения средств — облигации. Они также ликвидны, как и депозит, но у них есть ряд объективных преимуществ.

• При досрочном погашении вы не теряете ранее начисленные проценты.

• Можно открыть индивидуальный инвестиционный счет, через который вы будете осуществлять покупку облигаций. Это тип брокерского счета, который дает льготное налогообложение. Здесь некоторые могут возразить, что деньги на облигациях должны находиться не менее трех лет и в случае досрочного расторжения человек теряет налоговый вычет. Это действительно так, но если вы начнете планомерно откладывать свои средства и все эти три года они будут работать, изымать их не будет необходимости.

Облигации — отличная альтернатива депозиту в банке, ведь кроме семи-восьми процентов годовых вы также получите 13% налоговый вычет. То есть деньги будут работать более эффективно.

ПСИХОЛОГИЯ ДЕНЕГ: ПОЧЕМУ ЛУЧШЕ ПОДСТЕЛИТЬ СОЛОМКУ ДАЖЕ В СТАБИЛЬНОЙ СИТУАЦИИ

Наличие финансовой подушки — это основа основ, без которой невозможно построить надежную финансовую базу и перейти к уровню финансовой независимости. Это та опора, которая дает уверенность в завтрашнем дне. 

Огромное количество людей не имеют подушки безопасности в силу своей финансовой  неграмотности. Многие из них не понимают, как вообще управлять финансами. Другие пребывают в иллюзиях, что ничего страшного с ними не произойдет. Они не учитывают опасности, которые нас окружают.

Например, если у человека один источник дохода, это огромный риск. Каким бы он ни был профессионалом, в любой момент можно лишиться работы. У большинства из нас есть кредиты или иные обязательства. И при потере источника дохода мы рискуем оказаться в финансовой яме с таким подходом к сбережениям. 

При этом если мы научимся сохранять 10% дохода ежемесячно, то сможем подстраховать себя. Нам не придется дрожать как осиновый лист и появится понимание: чтотбы ни произошло, у нас есть время восстановиться, настроить свои источники доходов и сохранить свой уровень жизни. В этом и заключается смысл финансовой подушки безопасности. 

Татьяна Волкова

Сертифицированный финансовый консультант, инвестор.

ТЕКСТ:Редакция PSYCHOLOGIES.RU

ИСТОЧНИК ФОТОГРАФИЙ:Shutterstock